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Dieser Rechner vergleicht das geförderte Depot mit einem klassischen ETF-Depot und zeigt, welches Modell für dich im Rentenalter mehr Geld bedeutet. Der Staat fördert deine private Altersvorsorge mit bis zu 540 € Zulage pro Jahr – dafür fällt bei der Auszahlung volle Einkommensteuer an.
Das Altersvorsorgedepot ist die Nachfolge der Riester-Rente – moderner, flexibler und renditeorientierter. Ab 1. Januar 2027 können Anbieter es offiziell vertreiben. Im Gegensatz zur klassischen Riester-Rente gibt es keine Beitragsgarantie, dafür volle Investition am Kapitalmarkt (z. B. in ETFs) und attraktive staatliche Zulagen. Bestehende Riester-Verträge laufen weiter; ein vorschneller Wechsel ist nicht empfohlen.
Der Staat verdoppelt deine Einzahlungen anteilig:
| Eigenbeitrag/Jahr | Förderquote | Max. Zulage |
|---|---|---|
| 1 – 360 € | 50 % | 180 € |
| 361 – 1.800 € | 25 % | 360 € |
| Gesamt | 540 €/Jahr | |
Maximale geförderte Einzahlung: 1.800 €/Jahr (150 €/Monat). Weitere Zuzahlungen bis 6.840 €/Jahr sind ungefördert möglich.
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Die Auszahlung beginnt frühestens mit 65 Jahren (bei vorgezogener Altersrente auch früher), spätestens muss sie mit 70 Jahren starten. Alle Auszahlungen werden als nachgelagerte Einkommensteuer besteuert – in der Regel zum dann niedrigeren persönlichen Steuersatz.
Monatliche Entnahmen aus dem investiert bleibenden Depot über einen vereinbarten Zeitraum – mindestens bis zum 85. Lebensjahr, längere Laufzeiten möglich.
Garantierte monatliche Zahlung bis zum Lebensende – unabhängig davon, wie alt man wird.
Bis zu 30 % des Kapitals können zum Rentenbeginn als Einmalzahlung entnommen werden – der Rest fließt in einen Auszahlungsplan oder eine Leibrente.
| Altersvorsorgedepot | ETF-Depot | |
|---|---|---|
| Staatliche Förderung | Bis 540 €/Jahr + Kinderzulagen | Keine |
| Steuer Ansparphase | Steuerfrei; Beiträge als Sonderausgaben absetzbar | Vorabpauschale (gering); Sparerpauschbetrag nutzbar |
| Steuer Auszahlungsphase | Volle Einkommensteuer auf gesamte Auszahlung | 26,375 % KESt nur auf den Gewinnanteil |
| Anlagefreiheit | Zugelassene Produkte (ETFs, Fonds) | Beliebige Wertpapiere |
| Vererbbarkeit | Ja (Leibrente: nur mit Garantiezeit) | Ja, uneingeschränkt |
| Kapitalentnahme jederzeit | Nein – schädliche Verwendung führt zu Rückforderung | Jederzeit möglich |
| Kranken-/Pflegeversicherung | Beitragsfrei für Pflichtversicherte | Beitragspflichtig auf Kapitalerträge |
Der Rechner oben quantifiziert den Unterschied für deine individuelle Situation – inklusive Barwertberechnung (Diskontrate 2 %/Jahr).